Calculadora de taxa da maquininha

As duas fórmulas cabem em uma linha cada: líquido = venda × (1 − taxa) e preço = valor desejado ÷ (1 − taxa). A primeira responde "quanto vou receber"; a segunda, "quanto preciso cobrar". São a mesma conta lida em sentidos opostos, e a calculadora garante isso: o preço que ela sugere, passado de volta pela primeira fórmula, devolve o valor que você pediu.

1. Converta a taxa em fração. Uma taxa de 4,99% significa que a credenciadora fica com essa fração de cada real vendido. A calculadora trabalha a taxa em centésimos de ponto percentual, o que evita o erro de arredondamento dos números com vírgula.
2. Calcule a taxa em reais sobre o valor total. Multiplique o valor da venda pela taxa e arredonde ao centavo: em R$ 100,00 a 4,99%, a taxa é R$ 4,99. Ela incide uma vez só sobre o total, mesmo que a venda seja parcelada.
3. Subtraia para achar o líquido. Líquido = valor da venda − taxa. No exemplo, R$ 95,01. É isso que cai na sua conta, 30 dias depois da venda no crédito à vista ou em D+1 no débito.
4. Para saber quanto cobrar, divida — não some. Para receber um valor cheio, divida-o por (1 − taxa). Para receber R$ 100,00 a 4,99%, cobre R$ 105,25. Somar a taxa por cima daria R$ 104,99 e renderia só R$ 99,75.
5. Distribua em parcelas, se for o caso. No parcelado sem juros, o líquido é dividido em parcelas iguais — a diferença de centavos fica na primeira — e a parcela número i cai 30 × i dias depois da venda.
6. Desconte a antecipação, se você antecipar. Cada parcela antecipada perde a taxa de antecipação ao mês proporcional aos dias que ela andou para a frente, calculada sobre a parcela já líquida. A soma do que sobra é o que você recebe de uma vez.

Por que somar a taxa por cima dá errado

Quem quer receber R$ 100,00 e sabe que a taxa é 4,99% tende a cobrar R$ 104,99. Só que a credenciadora não cobra a taxa sobre os R$ 100,00 que você tinha em mente: cobra sobre os R$ 104,99 que passaram na máquina. O resultado é R$ 99,75 na conta, R$ 0,25 a menos do que o planejado. Dividindo, o preço sobe para R$ 105,25 — um acréscimo de 5,25%, e não de 4,99% — e o valor cheio chega.

Parece troco, mas acumula. Para cada R$ 10.000,00 que você quer receber com essa taxa, somar por cima deixa R$ 24,90 com a credenciadora. E a diferença cresce com a taxa: a tabela da próxima seção mostra quanto fica na mesa em cada faixa, sempre calculado pelo mesmo motor da calculadora.

Débito e crédito: taxa e prazo diferentes

A taxa depende da modalidade, e o prazo também. Numa taxa de exemplo de 1,37%, uma venda de R$ 100,00 no débito paga R$ 1,37 e deixa R$ 98,63 em D+1. No crédito à vista a 4,99%, uma venda de R$ 100,00 deixa R$ 95,01, mas só em D+30. Compare sempre as duas coisas: quanto cai e quando cai.

Comparadores de taxa por marca desatualizam sem aviso: a taxa muda com o faturamento do lojista, com a modalidade, com o número de parcelas e com campanhas. Por isso esta página não publica nenhuma, e a calculadora pede a sua. As taxas da tabela abaixo são exemplos redondos para mostrar a mecânica do repasse — encontre a linha mais próxima da sua ou digite a sua taxa exata na calculadora.

Repare na coluna do acréscimo certo: ele é sempre maior que a própria taxa, e a distância entre os dois aumenta à medida que a taxa sobe. É a mesma razão pela qual um desconto de metade não se desfaz com um aumento de metade — a base da porcentagem mudou no meio do caminho.

O cliente vê na fatura 12 parcelas de R$ 100,00. A loja vê outra coisa: a taxa do parcelado incide uma vez sobre os R$ 1.200,00, o líquido de R$ 1.152,12 é dividido em 12 recebíveis de R$ 96,01, e cada um cai 30 dias depois do anterior.

1. Parcelado sem juros não é venda menor. O que você perde é a taxa da modalidade parcelada, calculada do mesmo jeito que a do crédito à vista. O resto do valor chega inteiro — só que ao longo de 12 meses.
2. O custo real é o prazo. Enquanto as parcelas não caem, o caixa da loja financia o cliente. É daí que nasce a oferta de antecipação, tratada na próxima seção.
3. Para receber o valor cheio, o preço é outro. Para que caiam R$ 1.200,00 líquidos em 12x a 3,99%, o preço no cartão precisa ser R$ 1.249,87.

As duas linhas contam a escolha inteira. Sem antecipar, o dinheiro chega em degraus e termina em R$ 1.152,12. Antecipando tudo, ele chega de uma vez em D+1, mas para em R$ 1.003,86. A distância entre o fim das duas linhas — R$ 148,26 — é o preço de não esperar.

A taxa de antecipação é anunciada ao mês, mas cada parcela antecipa um prazo diferente. A primeira, que cairia em D+30, anda 29 dias e perde R$ 1,85. A última, que cairia em D+360, anda 359 dias e perde R$ 22,86. Por isso a antecipação pesa mais quanto mais parcelas a venda tem: a taxa "ao mês" é cobrada por até 359 dias sobre as parcelas do fim.

Somando taxa e antecipação, o custo desta venda é R$ 196,14, ou 16,35% do valor — é esse número, e não a taxa nominal, que você deve comparar com o custo de outras formas de conseguir o mesmo dinheiro hoje. Se for antecipar sempre, o preço para receber R$ 1.200,00 líquidos em 12x sobe para R$ 1.434,45.

Lei nº 13.455/2017, art. 1º

Autoriza a diferenciação de preços em função do prazo ou do instrumento de pagamento — é o que permite cobrar um preço no cartão e outro no Pix ou no dinheiro. O parágrafo único anula a cláusula de contrato de maquininha que proíba ou restrinja essa diferença.

Lei nº 10.962/2004, art. 5º-A

Incluído pela Lei nº 13.455/2017: o fornecedor deve informar, em local e formato visíveis ao consumidor, os descontos oferecidos em função do prazo ou do instrumento de pagamento. Diferenciar o preço é permitido; esconder a diferença, não.

Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 6º, III

Direito básico do consumidor à informação adequada e clara sobre preço. É também a lei cujas sanções se aplicam a quem descumpre o art. 5º-A da Lei nº 10.962/2004.

Lei nº 12.865/2013, arts. 6º e 9º

Define arranjo de pagamento e instituição de pagamento — inclusive a que credencia a aceitação de cartão, a sua credenciadora — e dá ao Banco Central a competência para regulá-los. A lei não fixa o valor da taxa: ela é contratada entre você e a credenciadora.

Na prática, isso quer dizer que repassar a taxa é permitido, mas o repasse precisa estar visível: uma placa "à vista no Pix" e "no cartão", com os dois preços, cumpre o que a lei pede. Cobrar a mais no caixa sem aviso, não.