Calculadora de empréstimo consignado e margem consignável

Em uma linha: margem disponível = (renda − descontos obrigatórios) × fatia do empréstimo − parcelas atuais, e valor máximo = margem disponível × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i. Os erros que esta calculadora evita não estão na fórmula, e sim no percentual: somar as fatias dos cartões à do empréstimo, ou aplicar o percentual sobre a renda bruta.

1. Descubra a base da margem. A base não é a renda bruta. É o benefício ou o salário depois dos descontos obrigatórios: no INSS, o imposto de renda retido, a pensão alimentícia judicial e os débitos com o próprio instituto; no emprego com carteira, o INSS, o imposto de renda, a pensão alimentícia e os demais descontos compulsórios. Parcelas de outros consignados NÃO saem da base — elas entram no passo 3.
2. Aplique o percentual da fatia do empréstimo. Cada regime tem fatias separadas. No INSS são 35% para empréstimo, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício. No BPC, 30% e 5% para os cartões. No CLT, 35% e 5% para o cartão. Só a primeira fatia serve para a parcela de um empréstimo, e o resultado é truncado ao centavo, porque é um teto.
3. Desconte as parcelas que você já paga. A margem disponível é a fatia do empréstimo menos as prestações de consignado que já são descontadas todo mês. Se elas já ocupam a fatia inteira, a margem disponível é zero — nunca negativa — e não cabe empréstimo novo até uma delas terminar.
4. Converta a margem em valor emprestado pela Tabela Price. O consignado tem parcela fixa e juros compostos sobre o saldo devedor. O maior valor que cabe na margem é margem × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, com i a taxa mensal e n o número de parcelas. Com R$ 1.050,00 de margem, 1,6% ao mês e 84 parcelas, isso dá R$ 48.326,92.
5. Confira o custo total antes de assinar. Parcela × prazo é o total que sai do seu bolso. No caso padrão são R$ 88.200,00 para receber R$ 48.326,92 — R$ 39.873,08 de juros. O contrato ainda soma IOF e, às vezes, seguro: compare propostas pelo Custo Efetivo Total (CET).

A memória de cálculo do caso padrão

Um aposentado do INSS com R$ 3.000,00 de benefício e nenhum desconto obrigatório tem a base inteira disponível. A fatia de 35% dá R$ 1.050,00, e cada cartão fica com R$ 150,00. O total comprometível é R$ 1.350,00, mas só a primeira linha da tabela abaixo pode virar parcela de empréstimo.

R$ 1.050,00 de parcela, a 1,6% ao mês, em 84 parcelas, pagam até R$ 48.326,92 emprestados (Tabela Price).

Ao longo das 84 parcelas saem do benefício R$ 88.200,00, dos quais R$ 39.873,08 são juros. A taxa de 1,6% ao mês equivale a 20,98% ao ano pela conversão composta.

O que conta como desconto obrigatório

No INSS, a margem é apurada depois das consignações obrigatórias: imposto de renda retido na fonte, pensão alimentícia fixada pela Justiça e débitos com o próprio instituto, como a devolução de um pagamento indevido. No emprego com carteira, a base é a remuneração disponível do Decreto 4.840/2003 — o salário depois da contribuição ao INSS, do imposto de renda, da pensão alimentícia, de decisão judicial, da contribuição sindical e de outros descontos compulsórios. Para o servidor federal é diferente: o Decreto 8.690/2016 aplica o limite sobre a remuneração sem abater imposto de renda nem contribuição previdenciária, então a calculadora ignora os descontos obrigatórios nesse regime. O que sai da base do servidor são verbas como diárias, 13º, hora extra e adicional noturno — informe a remuneração já sem elas.

Parcelas de outros empréstimos consignados não são descontos obrigatórios. Elas não reduzem a base; ocupam a fatia do empréstimo. Por isso a calculadora pede os dois valores em campos separados — misturá-los faz a margem sair menor do que é.

1. A pensão alimentícia sai antes. R$ 4.200,00 − R$ 500,00 = R$ 3.700,00. É sobre este valor, e não sobre o benefício bruto, que incidem os 35%.
2. A fatia do empréstimo. 35% × R$ 3.700,00 = R$ 1.295,00.
3. O consignado antigo ocupa parte dela. 35% × R$ 3.700,00 = R$ 1.295,00 − R$ 350,00 já comprometidos = R$ 945,00.
4. O valor desejado. R$ 15.000,00 a 1,6% ao mês em 84 parcelas dá parcela de R$ 325,91. Cabe na margem disponível, com folga de R$ 619,09 por mês.
5. O custo total. R$ 27.376,44 pagos ao longo do contrato, dos quais R$ 12.376,44 são juros.
6. O teto dela. Se quisesse usar toda a margem disponível, com a mesma taxa e o mesmo prazo, o valor máximo seria R$ 43.494,22.

Repare que a pensão alimentícia e o consignado antigo reduzem a margem por caminhos diferentes. A pensão tira da base antes do percentual; o consignado antigo tira da fatia depois dele. Informar a pensão no campo de parcelas, ou o consignado antigo no campo de descontos obrigatórios, muda o resultado, mesmo com todos os valores certos.

A curva do valor máximo cresce cada vez menos a cada parcela acrescentada, e a dos juros cresce cada vez mais. É o efeito da capitalização composta: as parcelas do fim do contrato valem pouco no presente, então compram pouco empréstimo, mas continuam custando o mesmo no seu bolso.

A taxa também muda o valor liberado

Entre 1,2% e 2,5% ao mês, a mesma parcela paga de R$ 55.374,86 a R$ 36.722,30. Visto ao contrário, o mesmo valor emprestado custa uma parcela menor quando a taxa cai. É por isso que a portabilidade pode compensar: o banco novo quita só o saldo devedor, e a taxa menor reduz a parcela ou o total pago. Dinheiro novo na conta, o chamado troco, só vem de um refinanciamento, que é um contrato novo e ocupa a mesma margem.

Lei nº 10.820/2003, art. 6º, § 5º (redação da Lei nº 14.601/2023)

Limita os descontos no benefício de aposentadoria e pensão do INSS a 45%: 35% exclusivamente para empréstimos, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício.

Lei nº 10.820/2003, art. 6º, § 5º-A (redação da Lei nº 14.601/2023)

Limita os descontos no BPC a 35%: 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.

Lei nº 10.820/2003, art. 1º, §§ 1º e 5º, e art. 2º, § 2º, I

Autoriza o consignado do trabalhador com carteira, limita a soma dos descontos a 40% da remuneração disponível e permite oferecer em garantia até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória.

Decreto nº 4.840/2003, art. 2º, § 2º

Define remuneração disponível: o que sobra depois da contribuição previdenciária, da pensão alimentícia judicial, do imposto de renda, de decisão judicial ou administrativa, da contribuição sindical e de outros descontos compulsórios.

Crédito do Trabalhador — Perguntas frequentes (Ministério do Trabalho e Emprego)

Informa que o trabalhador pode usar até 35% do salário para as prestações, descontadas as rendas variáveis como hora extra.

Lei nº 14.509/2022, arts. 2º, 4º e 5º

Fixa em 45% da remuneração as consignações facultativas do servidor federal, com reserva para os dois cartões, obriga o esclarecimento do CET antes da contratação e veda nova consignação acima de 70% de comprometimento total.

Decreto nº 8.690/2016, arts. 5º, 6º e 7º

Aplica ao servidor federal o limite da Lei 14.509/2022 sobre a remuneração — vencimento com adicionais e vantagens, sem diárias, 13º, hora extra e verbas indenizatórias — e deixa os descontos obrigatórios de fora dessa base: eles contam só para a trava de comprometimento total.

Instrução Normativa PRES/INSS nº 138/2022

Regulamenta o consignado em benefício do INSS e manda apurar a margem depois das consignações obrigatórias.

Ato Declaratório do Presidente da Mesa do Congresso Nacional nº 89, de 2026

Declara encerrada em 31 de agosto de 2026 a vigência da Medida Provisória nº 1.355/2026, que havia reduzido a margem consignável.

Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), art. 52

Obriga quem concede crédito a informar previamente a taxa efetiva anual de juros, os acréscimos, o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar.

Quando os percentuais foram conferidos

Os percentuais desta página foram conferidos no texto compilado das leis, no Planalto, em 29 de setembro de 2026, depois do encerramento da Medida Provisória nº 1.355/2026. Quando uma lei muda a margem, muda um único arquivo do site — e todo o texto, as tabelas e as respostas desta página se atualizam juntos, porque nenhum número aqui é digitado à mão.