Calculadora de Dívida do Cartão de Crédito

A conta de cada mês cabe em uma linha: juro do mês = saldo do começo do mês × taxa do trecho, cortado no que faltar para o teto. Depois do juro vem o pagamento, que abate o total. O que muda de um mês para o outro é só qual taxa vale — a do rotativo no primeiro, a do parcelamento nos seguintes — e quanto do teto ainda sobra.

1. Guarde o valor original. É o que ficou sem pagar no vencimento — no exemplo, R$ 2.000,00. Esse número é a base do teto: o total de juros e encargos cobrados sobre essa dívida, somando rotativo e parcelamento, não pode passar de 100% dele.
2. Um mês de rotativo. Até o vencimento da fatura seguinte o saldo fica no crédito rotativo. O juro do mês é o saldo vezes a taxa do rotativo: R$ 2.000,00 × 15,02% = R$ 300,40. A fatura seguinte traz R$ 2.300,40 referentes a essa dívida.
3. Pague e migre para o parcelamento. No vencimento seguinte você paga o que pode (R$ 200,00 no exemplo). O que sobra, R$ 2.100,40, não pode continuar no rotativo: é financiado pelo parcelamento da fatura, que a norma exige em condições mais vantajosas.
4. Juro do parcelamento sobre o saldo, mês a mês. A cada mês o juro do parcelamento incide sobre o saldo que sobrou do mês anterior e o pagamento abate em seguida. No segundo mês do exemplo o juro é R$ 194,50. É a mesma conta de uma Tabela Price com parcela igual ao seu pagamento.
5. Some os juros e aplique o teto. Os juros cobrados vão sendo somados desde o primeiro dia do rotativo. No mês em que a soma alcança o valor original, o juro daquele mês é cortado no que falta e os seguintes são zero. No exemplo isso acontece no mês 10.
6. Conte os meses até o saldo zerar. Com o teto, a dívida do exemplo acaba em 20 vencimentos, com R$ 2.000,00 de juros e R$ 4.000,00 pagos no total. No exemplo, o saldo do último mês é exatamente R$ 200,00, então o último pagamento é a parcela cheia. Quando o saldo final é menor que a parcela, o último pagamento é só o que falta.

Por que o rotativo dura um mês só

Até 2017 o saldo podia girar no rotativo indefinidamente, mês após mês, sempre à taxa do rotativo. A Resolução CMN 4.549/2017 acabou com isso: o rotativo só vai até o vencimento da fatura seguinte. Na fatura seguinte, o que você não pagar precisa ser financiado por outra modalidade, e a regra exige que ela seja mais vantajosa. É por isso que esta calculadora não simula um "rotativo infinito": essa dívida não existe mais. A exceção são os cartões com fatura paga por consignação em folha, que o art. 4º da mesma resolução deixa de fora.

Na prática, no cenário padrão, o mês de rotativo custa R$ 300,40. É o juro de um mês só, mas já é 15,02% do que ficou sem pagar — e entra na conta do teto desde o primeiro dia.

O que é arredondado, e como

Dinheiro é tratado em centavos inteiros do começo ao fim, e a taxa em centésimos de ponto percentual, também inteiros. O juro de cada mês é arredondado uma única vez, para o centavo mais próximo, com meio centavo arredondado para cima. Não há arredondamento no meio da conta, e nenhum total é refeito a partir de valores já arredondados.

Essas são médias das novas operações do mês, ponderadas pelo valor concedido. A taxa do seu cartão pode ser diferente, para cima ou para baixo, e está impressa na sua fatura. Use a média como ponto de partida e troque pela sua quando tiver.

O padrão da tabela é claro quando lido de cima para baixo: nos pagamentos menores o teto é alcançado e os juros param em R$ 2.000,00, o valor original; nos maiores, a dívida acaba antes de chegar lá e o teto não muda nada. Com R$ 300,00 por mês a dívida já termina em 12 vencimentos, com R$ 1.556,80 de juros, sem encostar no limite.

Este é o caso que a calculadora já mostra aberta. Ele foi escolhido porque é exatamente o ponto em que a lei faz diferença: no segundo mês, o juro do parcelamento consome 97,25% do pagamento, e sem a trava a dívida se arrastaria por 42 meses.

1. Mês 1, rotativo. R$ 2.000,00 × 15,02% = R$ 300,40 de juro. A fatura seguinte traz R$ 2.300,40; você paga R$ 200,00 e R$ 2.100,40 vão para o parcelamento.
2. Mês 2, parcelamento. O juro cai para R$ 194,50, porque a taxa agora é 9,26%. Mesmo assim, 97,25% do pagamento vai para juro, e o saldo cai apenas de R$ 2.100,40 para R$ 2.094,90.
3. Mês 10, o teto. Os juros somados alcançam R$ 2.000,00, o valor original. O juro daquele mês é cortado no que faltava.
4. Do mês seguinte em diante, só principal. Cada R$ 200,00 vai inteiro para o principal, até o vencimento 20.

A curva com o teto sobe até R$ 2.000,00 e fica reta: é o momento em que a lei proíbe juro novo. A outra curva, que aplica as mesmas taxas sem o limite, continua subindo até R$ 6.316,53 — 315,83% do valor original. A distância entre as duas no fim, R$ 4.316,53, é o que a regra de 2024 poupa neste caso.

A Lei 14.690/2023, a que criou o programa Desenrola, deu aos emissores de cartão 90 dias para propor ao Conselho Monetário Nacional limites próprios para os juros do rotativo e do parcelamento da fatura. A proposta não foi aprovada no prazo, e entrou em vigor a regra subsidiária do § 1º do art. 28: o total cobrado a título de juros e encargos financeiros não pode exceder o valor original da dívida. O Conselho Monetário Nacional regulamentou os detalhes na Resolução CMN 5.112/2023, que incluiu os arts. 2º-A a 2º-D na Resolução CMN 4.549/2017.

O que conta no teto

Os juros remuneratórios do rotativo e do parcelamento, a multa e os juros de mora por atraso, e quaisquer tarifas e comissões cobradas na operação. Tudo isso soma no mesmo limite, contado desde o primeiro dia do rotativo. O IOF, que é tributo, não está nessa lista.

Sobre o que o teto é medido

Sobre o valor original: o saldo que foi financiado. Quando o rotativo migra para o parcelamento, o valor original continua sendo o montante inicial do rotativo — não o saldo parcelado, que já inclui o juro do primeiro mês. No exemplo desta página, isso significa que o teto é R$ 2.000,00, e não R$ 2.100,40.

O que o teto não faz

• Não limita a taxa. A taxa mensal continua livre; o que tem limite é a soma cobrada ao longo da vida da dívida. Taxa alta faz o teto chegar mais cedo, não o ultrapassa.
• Não junta dívidas. Cada nova operação de rotativo ou parcelamento tem o seu próprio valor original. Quem continua usando o cartão vai abrindo dívidas com tetos separados.
• Não reinicia na renegociação. Renegociar é direito a qualquer momento, mas os juros já pagos continuam descontados do limite da operação inicial.
• Não retroage. Vale para operações realizadas depois do prazo de 90 dias contado da publicação da lei, em 3 de outubro de 2023 — isto é, desde janeiro de 2024 —, qualquer que seja a data do contrato do cartão.
• Não alcança o cartão consignado. A Resolução CMN 4.549/2017, art. 4º, exclui os cartões com fatura paga por consignação em folha, como o cartão consignado de aposentados do INSS.

Os dois métodos partem do mesmo gesto: pagar o mínimo exigido em todas as dívidas e colocar todo o dinheiro que sobrar em uma só. A diferença é qual delas recebe o excedente.

• Avalanche. O excedente vai para a dívida de maior taxa mensal. Como cada real pago nela deixa de render o juro mais caro, é a ordem que produz o menor juro total — isso é aritmética, não opinião.
• Bola de neve. O excedente vai para a menor dívida, qualquer que seja a taxa. Ela acaba antes, libera o pagamento dela para a próxima e dá uma sensação de progresso que pode ajudar a manter o plano. Custa mais juro que a avalanche sempre que a menor dívida não for a mais cara.

O que o teto do cartão muda na ordem

Para a avalanche, o que importa não é a taxa do contrato, e sim a taxa que a dívida ainda cobra. Uma dívida de cartão que já alcançou o teto não rende mais juro: a taxa efetiva dela, daqui para a frente, é zero. Pagá-la antes de uma dívida que ainda rende juro é desperdício, por mais alta que seja a taxa impressa na fatura.

Por isso a calculadora mostra o mês em que o teto é alcançado. Rode uma simulação para cada dívida do cartão: as que ainda estão antes do teto rendem juro e vão para a frente da fila da avalanche; as que já passaram dele vão para o fim. Entre duas dívidas que ainda rendem juro, a de taxa maior vem primeiro. Na média do Banco Central, um rotativo ainda no primeiro mês (15,02% ao mês) cobra mais que o parcelado (9,26%).

Trocar a dívida por outra mais barata também é uma forma de avalanche. A portabilidade do saldo da fatura para outro banco é garantida por lei, sem custo cobrado pelo banco de origem. Para comparar, simule a oferta do banco novo digitando a taxa dele no campo do parcelamento.

Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023, art. 28

Manda os emissores submeterem ao Conselho Monetário Nacional limites para os juros e encargos do rotativo e do parcelamento de fatura. Como esses limites não foram aprovados em 90 dias, vale o § 1º: o total cobrado em juros e encargos não pode exceder o valor original da dívida — 100% dele. O art. 27 trata da portabilidade do saldo da fatura, sem custo.

Resolução CMN nº 4.549, de 26 de janeiro de 2017, arts. 1º e 2º

O saldo não pago só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois, o que sobrar pode ser financiado por parcelamento em condições mais vantajosas, e é vedado jogar de volta no rotativo valores já parcelados.

Resolução CMN nº 4.549/2017, arts. 2º-A a 2º-D, incluídos pela Resolução CMN nº 5.112/2023

Definem juros, encargos e valor original para o teto; fixam que, na migração do rotativo para o parcelamento, o valor original é o montante inicial do rotativo e os juros contam desde o início dele; obrigam a fatura a detalhar o valor original e o total cobrado; asseguram a renegociação dentro do mesmo teto; e aplicam tudo às operações realizadas depois do prazo de 90 dias da lei.

Banco Central do Brasil — séries 25477 e 25478 do SGS

Taxa média mensal das novas operações de cartão de crédito rotativo (15,02% em julho de 2026) e parcelado (9,26%), pessoas físicas, ponderada pelo valor das concessões. São o padrão editável dos campos de taxa desta calculadora.

Fontes dos números desta página

As taxas médias foram lidas nas séries oficiais do Banco Central em 29 de setembro de 2026, com referência a julho de 2026. Quando o Banco Central publica um mês novo, muda o arquivo de dados — e todo o texto desta página se atualiza junto, porque nenhum número aqui é digitado à mão.

• Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023 — art. 28, teto de juros e encargos do cartão — Presidência da República
• Resolução CMN nº 4.549, de 26 de janeiro de 2017 — rotativo até a fatura seguinte (texto com as alterações da Res. CMN 5.112/2023) — Conselho Monetário Nacional / Banco Central do Brasil
• Resolução CMN nº 5.112, de 21 de dezembro de 2023 — regulamenta o teto da Lei 14.690/2023 — Conselho Monetário Nacional / Banco Central do Brasil
• SGS 25477 — Taxa média mensal de juros, cartão de crédito rotativo, pessoas físicas — Banco Central do Brasil
• SGS 25478 — Taxa média mensal de juros, cartão de crédito parcelado, pessoas físicas — Banco Central do Brasil
• SGS 22022 — Taxa média anual de juros, cartão de crédito rotativo, pessoas físicas — Banco Central do Brasil
• SGS 22023 — Taxa média anual de juros, cartão de crédito parcelado, pessoas físicas — Banco Central do Brasil