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Calculadora do Bem

Calculadora de consórcio: consórcio ou financiamento?

Consórcio não cobra juros, mas cobra taxa de administração, fundo de reserva e seguro, e a parcela sobe todo ano com o reajuste da carta. Numa carta de R$ 300.000,00 em 200 meses, com as premissas desta página, o pagamento mensal (parcela mais seguro) começa em R$ 1.908,00 e termina em R$ 3.930,36. Trazendo os dois lados a valor presente, o consórcio sai R$ 3.097,36 mais barato — mas o resultado muda com o mês da contemplação, que ninguém consegue prever.

Regras da Lei nº 11.795/2008 e da Resolução BCB nº 285/2023. Dados do site atualizados em .

Compare o consórcio com o financiamento

Informe a carta, as taxas do contrato, o reajuste anual e o mês em que você imagina ser contemplado, e a taxa do banco para o mesmo valor. Os campos já vêm com premissas de exemplo — troque pelas da sua proposta.

O consórcio sai mais barato, em valor presente, porR$ 3.097,36

Custo em valor presente: consórcio R$ 25.453,20; financiamento R$ 28.550,56.

Primeiro pagamento mensal do consórcioR$ 1.908,00Último pagamento mensal do consórcioR$ 3.930,36Crédito que chega no mês 60R$ 364.651,88Primeira parcela do financiamentoR$ 4.346,64Total pago no consórcioR$ 556.609,63

Os campos vêm com premissas de exemplo, não com taxas de mercado. Troque pelas do seu contrato e da proposta do banco; o endereço da página guarda o que você digitou.

Custos do contrato

Taxa de administração e fundo de reserva são o total do plano, não por mês. O seguro é por mês, sobre o saldo devedor.

Premissa para o índice de construção do contrato.

Contemplação e lance

O mês da contemplação é uma premissa sua: ninguém sabe quando o sorteio vai sair.

O financiamento do mesmo valor

Use o custo efetivo total (CET) anual da proposta do banco.

Taxa para trazer a valor presente

O quanto o seu dinheiro renderia em outro lugar. É a mesma taxa para os dois lados.

Consórcio e financiamento lado a lado, em reais de cada mês e em valor presente
ItemConsórcioFinanciamento
Primeiro pagamento mensalR$ 1.908,00R$ 4.346,64
Último pagamento mensalR$ 3.930,36R$ 1.514,23
Total pago do bolsoR$ 556.609,63R$ 586.087,11
Dinheiro recebido para comprar o bemR$ 364.651,88R$ 300.000,00
Valor presente do que sai do bolsoR$ 251.873,33R$ 328.550,56
Valor presente do dinheiro recebidoR$ 226.420,13R$ 300.000,00
Custo em valor presenteR$ 25.453,20R$ 28.550,56
Para onde vai o que você paga no consórcio
Para onde vai o que você paga no consórcioTotal pago de R$ 556.609,63, dividido em 4 partes: Fundo comum, R$ 452.029,12 (81,2%); Administração, R$ 81.365,52 (14,6%); Fundo de reserva, R$ 9.040,80 (1,6%); Seguro, R$ 14.174,19 (2,5%).R$ 556.609,63Total pagoR$ 452.029,1214,6%
  • Fundo comumR$ 452.029,12
  • AdministraçãoR$ 81.365,52
  • Fundo de reservaR$ 9.040,80
  • SeguroR$ 14.174,19
Ver os dados em tabela
Para onde vai o que você paga no consórcio — composição de R$ 556.609,63
Total pagoValor% do total
Fundo comumR$ 452.029,1281,2%
AdministraçãoR$ 81.365,5214,6%
Fundo de reservaR$ 9.040,801,6%
SeguroR$ 14.174,192,5%
TotalR$ 556.609,63100%

O plano tem 200 parcelas. Contemplado no mês 60, você recebe R$ 364.651,88. A primeira parcela depois da contemplação é R$ 2.393,80. A taxa de administração soma R$ 81.365,52 e o seguro R$ 14.174,19.

Ver o consórcio mês a mês, com o valor do bem de cada ano
  • Mês 1 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 108,00
  • Mês 2 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 107,46
  • Mês 3 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 106,92
  • Mês 4 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 106,38
  • Mês 5 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 105,84
  • Mês 6 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 105,30
  • Mês 7 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 104,76
  • Mês 8 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 104,22
  • Mês 9 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 103,68
  • Mês 10 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 103,14
  • Mês 11 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 102,60
  • Mês 12 — bem R$ 300.000,00, parcela R$ 1.800,00, seguro R$ 102,06
  • Mês 13 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 106,60
  • Mês 14 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 106,03
  • Mês 15 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 105,46
  • Mês 16 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 104,89
  • Mês 17 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 104,33
  • Mês 18 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 103,76
  • Mês 19 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 103,19
  • Mês 20 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 102,63
  • Mês 21 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 102,06
  • Mês 22 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 101,49
  • Mês 23 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 100,93
  • Mês 24 — bem R$ 315.000,00, parcela R$ 1.890,00, seguro R$ 100,36
  • Mês 25 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 104,78
  • Mês 26 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 104,19
  • Mês 27 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 103,59
  • Mês 28 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 103,00
  • Mês 29 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 102,40
  • Mês 30 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 101,80
  • Mês 31 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 101,21
  • Mês 32 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 100,61
  • Mês 33 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 100,02
  • Mês 34 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 99,42
  • Mês 35 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 98,83
  • Mês 36 — bem R$ 330.750,00, parcela R$ 1.984,51, seguro R$ 98,23
  • Mês 37 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 102,52
  • Mês 38 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 101,89
  • Mês 39 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 101,27
  • Mês 40 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 100,64
  • Mês 41 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 100,02
  • Mês 42 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 99,39
  • Mês 43 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 98,77
  • Mês 44 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 98,14
  • Mês 45 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 97,52
  • Mês 46 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 96,89
  • Mês 47 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 96,27
  • Mês 48 — bem R$ 347.287,50, parcela R$ 2.083,73, seguro R$ 95,64
  • Mês 49 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 99,77
  • Mês 50 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 99,11
  • Mês 51 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 98,46
  • Mês 52 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 97,80
  • Mês 53 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 97,14
  • Mês 54 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 96,49
  • Mês 55 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 95,83
  • Mês 56 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 95,17
  • Mês 57 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 94,52
  • Mês 58 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 93,86
  • Mês 59 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 93,21
  • Mês 60 — bem R$ 364.651,88, parcela R$ 2.187,92, seguro R$ 92,55 (contemplação)
  • Mês 61 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 96,49
  • Mês 62 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 95,80
  • Mês 63 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 95,11
  • Mês 64 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 94,42
  • Mês 65 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 93,73
  • Mês 66 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 93,04
  • Mês 67 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 92,35
  • Mês 68 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 91,66
  • Mês 69 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 90,97
  • Mês 70 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 90,28
  • Mês 71 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 89,59
  • Mês 72 — bem R$ 382.884,47, parcela R$ 2.297,31, seguro R$ 88,91
  • Mês 73 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 92,63
  • Mês 74 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 91,90
  • Mês 75 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 91,18
  • Mês 76 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 90,46
  • Mês 77 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 89,73
  • Mês 78 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 89,01
  • Mês 79 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 88,29
  • Mês 80 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 87,56
  • Mês 81 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 86,84
  • Mês 82 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 86,11
  • Mês 83 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 85,39
  • Mês 84 — bem R$ 402.028,69, parcela R$ 2.412,17, seguro R$ 84,67
  • Mês 85 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 88,14
  • Mês 86 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 87,38
  • Mês 87 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 86,62
  • Mês 88 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 85,86
  • Mês 89 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 85,10
  • Mês 90 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 84,34
  • Mês 91 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 83,58
  • Mês 92 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 82,82
  • Mês 93 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 82,06
  • Mês 94 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 81,30
  • Mês 95 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 80,54
  • Mês 96 — bem R$ 422.130,13, parcela R$ 2.532,78, seguro R$ 79,78
  • Mês 97 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 82,97
  • Mês 98 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 82,18
  • Mês 99 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 81,38
  • Mês 100 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 80,58
  • Mês 101 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 79,78
  • Mês 102 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 78,98
  • Mês 103 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 78,19
  • Mês 104 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 77,39
  • Mês 105 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 76,59
  • Mês 106 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 75,79
  • Mês 107 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 75,00
  • Mês 108 — bem R$ 443.236,63, parcela R$ 2.659,41, seguro R$ 74,20
  • Mês 109 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 77,07
  • Mês 110 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 76,23
  • Mês 111 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 75,39
  • Mês 112 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 74,56
  • Mês 113 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 73,72
  • Mês 114 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 72,88
  • Mês 115 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 72,04
  • Mês 116 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 71,21
  • Mês 117 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 70,37
  • Mês 118 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 69,53
  • Mês 119 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 68,69
  • Mês 120 — bem R$ 465.398,46, parcela R$ 2.792,39, seguro R$ 67,86
  • Mês 121 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 70,37
  • Mês 122 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 69,49
  • Mês 123 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 68,61
  • Mês 124 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 67,73
  • Mês 125 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 66,85
  • Mês 126 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 65,97
  • Mês 127 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 65,09
  • Mês 128 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 64,21
  • Mês 129 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 63,33
  • Mês 130 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 62,45
  • Mês 131 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 61,57
  • Mês 132 — bem R$ 488.668,39, parcela R$ 2.932,01, seguro R$ 60,69
  • Mês 133 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 62,80
  • Mês 134 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 61,88
  • Mês 135 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 60,96
  • Mês 136 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 60,03
  • Mês 137 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 59,11
  • Mês 138 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 58,19
  • Mês 139 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 57,26
  • Mês 140 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 56,34
  • Mês 141 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 55,41
  • Mês 142 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 54,49
  • Mês 143 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 53,57
  • Mês 144 — bem R$ 513.101,81, parcela R$ 3.078,61, seguro R$ 52,64
  • Mês 145 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 54,31
  • Mês 146 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 53,34
  • Mês 147 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 52,37
  • Mês 148 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 51,40
  • Mês 149 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 50,43
  • Mês 150 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 49,46
  • Mês 151 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 48,49
  • Mês 152 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 47,52
  • Mês 153 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 46,55
  • Mês 154 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 45,58
  • Mês 155 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 44,61
  • Mês 156 — bem R$ 538.756,90, parcela R$ 3.232,54, seguro R$ 43,64
  • Mês 157 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 44,80
  • Mês 158 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 43,78
  • Mês 159 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 42,77
  • Mês 160 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 41,75
  • Mês 161 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 40,73
  • Mês 162 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 39,71
  • Mês 163 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 38,69
  • Mês 164 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 37,68
  • Mês 165 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 36,66
  • Mês 166 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 35,64
  • Mês 167 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 34,62
  • Mês 168 — bem R$ 565.694,74, parcela R$ 3.394,17, seguro R$ 33,60
  • Mês 169 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 34,21
  • Mês 170 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 33,14
  • Mês 171 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 32,07
  • Mês 172 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 31,01
  • Mês 173 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 29,94
  • Mês 174 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 28,87
  • Mês 175 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 27,80
  • Mês 176 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 26,73
  • Mês 177 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 25,66
  • Mês 178 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 24,59
  • Mês 179 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 23,52
  • Mês 180 — bem R$ 593.979,48, parcela R$ 3.563,88, seguro R$ 22,45
  • Mês 181 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 22,45
  • Mês 182 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 21,33
  • Mês 183 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 20,21
  • Mês 184 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 19,08
  • Mês 185 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 17,96
  • Mês 186 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 16,84
  • Mês 187 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 15,72
  • Mês 188 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 14,59
  • Mês 189 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 13,47
  • Mês 190 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 12,35
  • Mês 191 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 11,23
  • Mês 192 — bem R$ 623.678,45, parcela R$ 3.742,07, seguro R$ 10,10
  • Mês 193 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 9,43
  • Mês 194 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 8,25
  • Mês 195 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 7,07
  • Mês 196 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 5,89
  • Mês 197 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 4,72
  • Mês 198 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 3,54
  • Mês 199 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 2,36
  • Mês 200 — bem R$ 654.862,38, parcela R$ 3.929,18, seguro R$ 1,18

O seguro é calculado como percentual ao mês sobre o saldo devedor da cota, em reais. Se o seu contrato cobra sobre outra base, o valor muda.

Como a parcela e o custo do consórcio são calculados

A parcela é uma fração fixa do valor do bem: (100% + taxa de administração + fundo de reserva) ÷ prazo. No caso padrão, 120% em 200 meses, ou 0,6% do bem por mês. O valor em reais muda porque o bem é reajustado todo ano.

A fórmula cabe em uma linha: parcela = valor do bem no mês × (1 + administração + reserva) ÷ prazo, mais o seguro sobre o saldo devedor. O que engana não é a conta, e sim o fato de o "valor do bem no mês" mudar a cada aniversário do grupo. É isso que separa o consórcio de um carnê de valor fixo.

  1. Some o plano inteiro em percentual do bem. Fundo comum (100% do bem) + taxa de administração (18%) + fundo de reserva (2%) = 120% do valor do bem, a pagar ao longo do plano. É o que a Lei nº 11.795/2008 manda: toda obrigação do consorciado é percentual do preço do bem.
  2. Divida pelo prazo para achar a fração mensal. 120% em 200 meses dão 0,6% do bem por mês. Sobre uma carta de R$ 300.000,00, a primeira parcela é R$ 1.800,00: R$ 1.500,00 de fundo comum, R$ 270,00 de administração e R$ 30,00 de reserva.
  3. Reajuste a carta a cada 12 meses. A fração mensal não muda, mas o valor do bem muda. Com 5% ao ano de reajuste, o pagamento mensal passa de R$ 1.908,00 no primeiro ano para R$ 1.996,60 no segundo e chega a R$ 3.930,36 na última parcela — antes e depois da contemplação.
  4. Acrescente o seguro sobre o saldo devedor. Com 0,03% ao mês sobre o saldo devedor da cota, o seguro do primeiro mês é R$ 108,00 e cai à medida que o saldo cai. No plano inteiro, soma R$ 14.174,19.
  5. Registre o crédito na contemplação e desconte o lance. O crédito é o valor do bem vigente na assembleia da contemplação: contemplado no mês 60, você recebe R$ 364.651,88. Lance embutido sai desse crédito e abate o saldo — reduz o dinheiro que chega e reduz as parcelas ou o prazo.
  6. Traga os dois lados a valor presente pela mesma taxa. Cada pagamento e o crédito são descontados a 10% ao ano (0,797% ao mês). Custo do consórcio = valor presente do que sai do bolso − valor presente do crédito. Custo do financiamento = valor presente das parcelas − valor financiado hoje.
Composição do primeiro pagamento numa carta de R$ 300.000,00
ComponenteDe onde saiValor
Fundo comum100% do bem ÷ 200 mesesR$ 1.500,00
Taxa de administração18% do bem ÷ 200 mesesR$ 270,00
Fundo de reserva2% do bem ÷ 200 mesesR$ 30,00
Seguro0,03% ao mês sobre o saldo devedor de R$ 360.000,00 (120% do bem)R$ 108,00
Primeiro pagamentoSoma das linhas acimaR$ 1.908,00
Os valores saem do motor desta página, com as premissas de exemplo do formulário.

Por que comparar em valor presente

Somar parcelas de anos diferentes como se fossem o mesmo dinheiro favorece quem paga depois. O consórcio concentra o recebimento no futuro — o crédito só chega na contemplação —, e o financiamento entrega o dinheiro hoje. Por isso a calculadora desconta cada pagamento e o crédito pela mesma taxa, 10% ao ano no caso padrão (0,797% ao mês, equivalente composto). Cada parcela conta como paga no próprio mês — a primeira no mês 1, dos dois lados —, e o crédito do consórcio chega no mês da contemplação. Se a sua administradora cobra a primeira parcela na adesão, cada pagamento sai um mês antes: no caso padrão, o custo do consórcio em valor presente sobe R$ 2.008,47, para R$ 27.461,67, e o consórcio passa a sair R$ 1.088,89 mais barato.

No caso padrão, o que sai do bolso no consórcio vale R$ 251.873,33 em dinheiro de hoje, e o crédito de R$ 364.651,88 recebido no mês 60 vale R$ 226.420,13. A diferença, R$ 25.453,20, é o custo do consórcio. No financiamento, o custo é o valor presente das parcelas menos o valor recebido hoje: R$ 28.550,56.

O que a lei fixa, o que o contrato decide e a tabela ano a ano

Não existe tabela oficial de taxa de consórcio. A lei e o Banco Central fixam a forma do cálculo — tudo em percentual do bem, crédito pelo valor vigente na contemplação —, e o contrato de cada grupo fixa as taxas e o índice de reajuste.

Quem define cada peça do cálculo do consórcio
Peça do cálculoQuem defineComo a calculadora trata
Obrigações em percentual do preço do bemLei nº 11.795/2008, art. 27, § 1ºToda parcela é fração do valor do bem vigente no mês
Crédito = valor do bem na assembleia de contemplaçãoLei nº 11.795/2008, art. 24Crédito reajustado até o mês da contemplação
Critério de atualização do valor do bemContrato (Res. BCB nº 285/2023, arts. 2º e 6º)Premissa sua: reajuste anual, aplicado a cada 12 meses
Taxa de administraçãoContrato, sem teto legal (Súmula 538 do STJ)Premissa sua, diluída no prazo
Fundo de reservaContrato — é facultativo (Res. BCB nº 285/2023, art. 22)Premissa sua; sobra rateada no fim, não prometida
SeguroContrato, se houver (Res. BCB nº 285/2023, art. 2º)% ao mês sobre o saldo devedor
Lance embutidoRes. BCB nº 285/2023, art. 13, na forma do contratoSai do crédito; reduz parcela ou prazo

A taxa de administração não tem teto: a Súmula 538 do STJ confirma que a administradora pode fixá-la acima de dez por cento. Por isso esta página não publica "taxa média de mercado" nenhuma — não há fonte oficial para ela, e um número sem fonte viraria, na cabeça de quem lê, o número certo. Use a taxa que está no contrato ou na proposta que você recebeu.

O caso padrão, ano a ano

A tabela mostra o valor do bem em cada ano do plano, o pagamento mensal (parcela mais seguro) do primeiro mês daquele ano e o total pago no ano. O plano dura 16 anos e 8 meses (200 meses), espalhados por dezessete anos do plano — o último, incompleto —, e o pagamento sai de R$ 1.908,00 e termina em R$ 3.930,36.

Consórcio de R$ 300.000,00 em 200 meses, reajuste de 5% ao ano
Ano do planoValor do bemPagamento mensalPago no anoObservação
Ano 1 (meses 1 a 12)R$ 300.000,00R$ 1.908,00R$ 22.860,36
Ano 2 (meses 13 a 24)R$ 315.000,00R$ 1.996,60R$ 23.921,73
Ano 3 (meses 25 a 36)R$ 330.750,00R$ 2.089,29R$ 25.032,20
Ano 4 (meses 37 a 48)R$ 347.287,50R$ 2.186,25R$ 26.193,72
Ano 5 (meses 49 a 60)R$ 364.651,88R$ 2.287,69R$ 27.408,95Contemplação no mês 60
Ano 6 (meses 61 a 72)R$ 382.884,47R$ 2.393,80R$ 28.680,07
Ano 7 (meses 73 a 84)R$ 402.028,69R$ 2.504,80R$ 30.009,81
Ano 8 (meses 85 a 96)R$ 422.130,13R$ 2.620,92R$ 31.400,88
Ano 9 (meses 97 a 108)R$ 443.236,63R$ 2.742,38R$ 32.855,95
Ano 10 (meses 109 a 120)R$ 465.398,46R$ 2.869,46R$ 34.378,23
Ano 11 (meses 121 a 132)R$ 488.668,39R$ 3.002,38R$ 35.970,48
Ano 12 (meses 133 a 144)R$ 513.101,81R$ 3.141,41R$ 37.636,00
Ano 13 (meses 145 a 156)R$ 538.756,90R$ 3.286,85R$ 39.378,18
Ano 14 (meses 157 a 168)R$ 565.694,74R$ 3.438,97R$ 41.200,47
Ano 15 (meses 169 a 180)R$ 593.979,48R$ 3.598,09R$ 43.106,55
Ano 16 (meses 181 a 192)R$ 623.678,45R$ 3.764,52R$ 45.100,17
Ano 17 (meses 193 a 200)R$ 654.862,38R$ 3.938,61R$ 31.475,88
O seguro cai à medida que o saldo devedor cai, por isso o pagamento varia um pouco dentro do mesmo ano.

Exemplo prático: carta de R$ 300.000,00 contra o mesmo valor financiado

Com contemplação no mês 60, o consórcio custa R$ 25.453,20 em valor presente e o financiamento em SAC (parcelas decrescentes) custa R$ 28.550,56. O consórcio sai R$ 3.097,36 mais barato.

As premissas do exemplo são as que já vêm no formulário: carta de R$ 300.000,00 para imóvel, 200 meses, 18% de administração, 2% de fundo de reserva, seguro de 0,03% ao mês e reajuste de 5% ao ano. Do outro lado, o mesmo valor financiado hoje a 12% ao ano (0,949% ao mês) em 200 meses, no sistema SAC (parcelas decrescentes). São premissas de exemplo, escolhidas para a conta ser fácil de acompanhar, e não taxas de mercado.

  1. Consórcio. Você paga R$ 556.609,63 ao longo do plano, dos quais R$ 81.365,52 são taxa de administração, R$ 9.040,80 fundo de reserva e R$ 14.174,19 seguro. Recebe R$ 364.651,88 no mês 60.
  2. Financiamento. A primeira parcela é R$ 4.346,64 e a última R$ 1.514,23; você paga R$ 586.087,11, dos quais R$ 286.087,11 são juros, e recebe o dinheiro hoje.
  3. Em valor presente. Consórcio: R$ 25.453,20. Financiamento: R$ 28.550,56. O consórcio sai R$ 3.097,36 mais barato.
Pagamento mensal no início de cada ano: consórcio e financiamento
Pagamento mensal no início de cada ano: consórcio e financiamentoEvolução por ano do plano, 17 pontos. Consórcio (parcela + seguro): começa em R$ 1.908,00 (Ano 1), vai de R$ 1.908,00 (Ano 1) a R$ 3.938,61 (Ano 17) e termina em R$ 3.938,61 (Ano 17). Financiamento (SAC): começa em R$ 4.346,64 (Ano 1), vai de R$ 1.613,87 (Ano 17) a R$ 4.346,64 (Ano 1) e termina em R$ 1.613,87 (Ano 17).R$ 3,9 milR$ 1,6 milAno 1Ano 4Ano 7Ano 10Ano 13Ano 17
  • Consórcio (parcela + seguro)
  • Financiamento (SAC)
Ver os dados em tabela
Pagamento mensal no início de cada ano: consórcio e financiamento — valores por ano do plano
Ano do planoConsórcio (parcela + seguro)Financiamento (SAC)
Ano 1R$ 1.908,00R$ 4.346,64
Ano 2R$ 1.996,60R$ 4.175,84
Ano 3R$ 2.089,29R$ 4.005,04
Ano 4R$ 2.186,25R$ 3.834,24
Ano 5R$ 2.287,69R$ 3.663,44
Ano 6R$ 2.393,80R$ 3.492,65
Ano 7R$ 2.504,80R$ 3.321,85
Ano 8R$ 2.620,92R$ 3.151,05
Ano 9R$ 2.742,38R$ 2.980,25
Ano 10R$ 2.869,46R$ 2.809,45
Ano 11R$ 3.002,38R$ 2.638,66
Ano 12R$ 3.141,41R$ 2.467,86
Ano 13R$ 3.286,85R$ 2.297,06
Ano 14R$ 3.438,97R$ 2.126,26
Ano 15R$ 3.598,09R$ 1.955,46
Ano 16R$ 3.764,52R$ 1.784,66
Ano 17R$ 3.938,61R$ 1.613,87

Repare no cruzamento das curvas: o financiamento em SAC começa mais caro e cai, porque amortiza sempre o mesmo valor e paga juros sobre um saldo menor a cada mês; o consórcio começa mais barato e sobe em degraus, um por ano, porque acompanha o valor do bem. Em Price, a parcela do financiamento seria R$ 3.353,92 em todos os meses menos o último, que fecha o saldo em R$ 3.356,19 porque absorve o arredondamento das anteriores; o total pago iria a R$ 670.786,27 e o custo em valor presente a R$ 34.700,50 — e aí o consórcio sairia R$ 9.247,30 mais barato.

O mesmo raciocínio para um veículo

Carta de R$ 90.000,00 em 80 meses, com 15% de administração, 2% de reserva, seguro de 0,05% ao mês e reajuste de 4% ao ano no preço de referência, contemplada no mês 24. O pagamento mensal (parcela mais seguro) começa em R$ 1.368,90 e termina em R$ 1.666,30; o crédito que chega é R$ 93.600,00. Financiado a 24% ao ano em 60 meses na Price, a parcela é R$ 2.470,64 (a última, que fecha o saldo, sai R$ 2.470,16). Em valor presente, o consórcio custa R$ 10.363,95 e o financiamento R$ 27.450,24: o consórcio sai R$ 17.086,29 mais barato.

A parcela que sobe: o que o simulador sem reajuste esconde

Com 5% de reajuste ao ano, o último pagamento mensal (parcela mais seguro) do caso padrão é R$ 3.930,36, 105,99% acima do primeiro. Uma simulação que ignora o reajuste terminaria em R$ 1.800,54.

A Lei nº 11.795/2008 manda expressar todas as obrigações do consorciado em percentual do preço do bem. Na prática, você não deve reais: deve uma fração do bem. Quando o preço do bem sobe, a mesma fração custa mais reais — e isso vale para todas as parcelas, inclusive as que vêm depois da contemplação.

Simulações que ignoram o reajuste — o bem parado no valor de hoje durante todo o plano, com o seguro caindo junto com o saldo — apresentam um desembolso de R$ 370.854,00 para o caso padrão. Com o reajuste de 5% ao ano, o desembolso real é R$ 556.609,63, R$ 185.755,63 a mais. O crédito também sobe, é verdade — mas ele sobe só até a contemplação, e as parcelas continuam subindo até o fim.

O mês da contemplação decide a conta — e o lance embutido também

Contemplado até o mês 67, o consórcio sai mais barato; do mês 68 ao 72, o financiamento; nos meses 73 e 74, o consórcio de novo; do mês 75 em diante, o financiamento de novo. O vencedor troca 3 vezes, e não uma só, porque a carta e as parcelas sobem em degraus a cada 12 meses. O último mês de contemplação em que o consórcio vence é o 74.

A contemplação é por sorteio ou por lance, e nenhum dos dois tem data marcada. O que dá para fazer é medir o efeito da data. A calculadora rodou o caso padrão para cada mês possível de contemplação: contemplado no mês 1, o consórcio custa -R$ 45.753,35 em valor presente; no mês 60, R$ 25.453,20; no mês 200, R$ 118.130,05. O financiamento custa R$ 28.550,56 em qualquer caso, porque o dinheiro dele chega hoje.

Custo negativo não é erro de conta. Ele significa que, descontados a 10% ao ano, os pagamentos valem hoje menos que o crédito recebido. Isso pode acontecer quando a contemplação vem cedo e o reajuste da carta fica abaixo da taxa de desconto: o consórcio passa a funcionar como um empréstimo corrigido por um índice menor que o rendimento do seu dinheiro.

Custo em valor presente conforme o mês da contemplação
Custo em valor presente conforme o mês da contemplação4 cenários comparados em 2 séries. Mês 1: Consórcio, -R$ 45.753,35; Financiamento, R$ 28.550,56. Mês 60: Consórcio, R$ 25.453,20; Financiamento, R$ 28.550,56. Mês 6 com lance: Consórcio, -R$ 10.401,97; Financiamento, R$ 28.550,56. Mês 200: Consórcio, R$ 118.130,05; Financiamento, R$ 28.550,56.Mês 1Mês 60Mês 6 comlanceMês 200
  • Consórcio
  • Financiamento
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Custo em valor presente conforme o mês da contemplação — valores por cenário
CenárioConsórcioFinanciamento
Mês 1-R$ 45.753,35R$ 28.550,56
Mês 60R$ 25.453,20R$ 28.550,56
Mês 6 com lance-R$ 10.401,97R$ 28.550,56
Mês 200R$ 118.130,05R$ 28.550,56

Lance embutido: o bem antes, com menos dinheiro

O lance embutido usa parte do próprio crédito para disputar a contemplação. No cenário do gráfico, um lance de 30% no mês 6 tira R$ 90.000,00 de uma carta de R$ 300.000,00: chegam R$ 210.000,00 para comprar o bem. O lance abate o saldo devedor, e as parcelas seguintes caem para R$ 1.413,84. O custo em valor presente fica em -R$ 10.401,97, e o consórcio sai R$ 38.952,53 mais barato.

Se o contrato mandar o lance quitar as últimas parcelas em vez de reduzir o valor, o plano acaba no mês 150, com 150 parcelas no total, e o custo em valor presente passa a R$ 4.012,54. A diferença existe porque, reduzindo o prazo, você continua pagando parcelas cheias nos anos seguintes à contemplação.

Casos de borda

São sete situações que mudam a leitura do resultado — dos extremos do sorteio ao fundo de reserva que sobra no fim.

Contemplado no último mês

Quem só é contemplado no fim do plano paga o bem inteiro antes de recebê-lo. No caso padrão, contemplado no mês 200, o crédito chega a R$ 654.862,38, mas o custo em valor presente sobe para R$ 118.130,05 — e o financiamento sai mais barato. Com as premissas desta página, é o pior caso possível do sorteio, e a calculadora deixa você testá-lo.

Contemplado no primeiro mês

O melhor caso do sorteio: o crédito chega junto com a primeira parcela. No caso padrão, contemplado no mês 1, o custo em valor presente cai para -R$ 45.753,35, e o consórcio sai mais barato. A taxa de administração e o fundo de reserva continuam sendo pagos inteiros — a data da contemplação não muda quanto deles você paga. O custo fica negativo pelo motivo explicado na seção sobre contemplação: quase todo o plano vira pagamento posterior ao crédito, e, descontadas a 10% ao ano, essas parcelas valem hoje menos que o crédito recebido.

Lance maior que o saldo

O lance só pode quitar o que ainda falta pagar. A calculadora recusa um lance embutido maior que o saldo devedor da cota depois da parcela da contemplação, porque não existe saldo para ele abater — e a administradora também não aceitaria.

Reajuste negativo

O preço de referência do bem pode cair. A calculadora aceita reajuste negativo: a carta diminui, a parcela diminui junto e o crédito na contemplação também. A lógica é a mesma — tudo acompanha o preço do bem.

Taxa de administração zero ou financiamento a juro zero

Sem taxa de administração, sem reserva e sem seguro, o consórcio não devolve exatamente o que você pagou. No caso padrão sem essas três cobranças, você paga R$ 452.029,12 e recebe R$ 364.651,88 no mês 60: as parcelas pagas depois da contemplação continuam sendo reajustadas, e o crédito não. Em valor presente, porém, o custo é -R$ 23.426,82, negativo — as parcelas que vêm depois do crédito sobem 5% ao ano e são descontadas a 10%. Com financiamento a juro zero, pagar depois o mesmo valor que se recebe hoje também tem custo negativo em valor presente. Os dois extremos servem para conferir a lógica da conta.

Prazos diferentes entre consórcio e financiamento

A comparação continua válida quando os prazos diferem, porque os dois lados são trazidos ao mesmo instante pela mesma taxa. No exemplo de veículo, o consórcio tem 80 meses e o financiamento 60, e a diferença em valor presente é de R$ 17.086,29.

Fundo de reserva que sobra no fim

A calculadora trata o fundo de reserva como custo — R$ 9.040,80 no caso padrão. Se o grupo terminar com saldo nele, a sobra é rateada entre os consorciados depois da última assembleia de contemplação, quando o grupo é encerrado (Lei nº 11.795/2008, arts. 31 e 32, e Resolução BCB nº 285/2023, art. 37). Como o valor que sobra não é conhecido na adesão, ele não entra como receita na conta.

Base legal

O cálculo se apoia em três referências oficiais: a lei que regula o sistema de consórcios, a resolução do Banco Central que detalha o contrato e o lance embutido, e a súmula do STJ sobre a taxa de administração.

Lei nº 11.795, de 8 de outubro de 2008 — Lei do Sistema de Consórcios
Define consórcio como autofinanciamento em grupo (art. 2º); garante à administradora a taxa de administração (art. 5º, § 3º); fixa que o crédito é o valor do bem vigente na assembleia de contemplação (art. 24); e manda expressar todas as obrigações do consorciado em percentual do preço do bem (art. 27, § 1º). O fundo de reserva só pode ser usado para as finalidades do contrato (art. 27, § 2º).
Resolução BCB nº 285, de 19 de janeiro de 2023
Vale para os grupos constituídos a partir de 1º de julho de 2024, quando entrou em vigor (art. 56 e art. 59, este com a redação da Resolução BCB nº 362/2023). Exige no contrato o critério de atualização do valor do bem, a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro, com a prestação inicial discriminada (art. 2º); manda reajustar o crédito conforme o preço do bem ou o índice do contrato (art. 6º); define o lance embutido como parte do crédito usada para quitar prestações vincendas (art. 13); e manda ratear as sobras do fundo comum e do fundo de reserva no encerramento (art. 37).
Súmula 538 do Superior Tribunal de Justiça
As administradoras de consórcio têm liberdade para estabelecer a taxa de administração, ainda que acima de dez por cento. Por isso a taxa é campo aberto nesta calculadora: não existe teto legal para usar como padrão.

A Resolução BCB nº 285/2023 vale para grupos constituídos a partir de 1º de julho de 2024, data em que entrou em vigor (art. 56 e art. 59, este com a redação dada pela Resolução BCB nº 362/2023). Grupos anteriores seguem as regras da época até o encerramento, exceto nos arts. 14, 25-A, 25-B, 36, 44, 49, 51 e 53 a 55 — entre eles o do lance com FGTS —, que o art. 57 aplica também a eles. A lógica percentual do cálculo, que vem da lei, é a mesma nos dois casos.

Perguntas frequentes sobre consórcio

São 23 dúvidas, das mais buscadas às que aparecem só depois da adesão. As respostas são as mesmas declaradas no schema desta página.

Consórcio ou financiamento: qual vale mais a pena?
Depende de três premissas: a taxa do banco, o mês em que você seria contemplado e a taxa com que você desconta o dinheiro no tempo. No caso padrão desta página, o consórcio sai R$ 3.097,36 mais barato em valor presente. Contemplado no último mês, o financiamento vence.
Consórcio tem juros?
Não. O consórcio cobra taxa de administração, fundo de reserva quando o grupo tem, e seguro quando o contrato prevê. Além disso, a carta e a parcela são reajustadas pelo índice do contrato. Não ter juros não significa não ter custo.
Como calcular a parcela do consórcio?
Some 100% do bem, a taxa de administração e o fundo de reserva, e divida pelo prazo. No caso padrão, 120% em 200 meses dão 0,6% do bem por mês: R$ 1.800,00 sobre uma carta de R$ 300.000,00. Somando R$ 108,00 de seguro, o primeiro pagamento mensal é R$ 1.908,00.
Por que a parcela do consórcio aumenta?
Porque ela é percentual do valor do bem, e o valor do bem é reajustado todo ano pelo índice do contrato. No caso padrão, com 5% ao ano, o pagamento mensal (parcela mais seguro) sai de R$ 1.908,00 e chega a R$ 3.930,36 no último mês — 105,99% a mais.
A parcela continua subindo depois que eu sou contemplado?
Sim. Depois da contemplação, o saldo devedor continua expresso em percentual do bem, então cada reajuste anual da carta sobe também as parcelas que faltam. O crédito, ao contrário, fica fixo no valor recebido na contemplação.
O que é taxa de administração e quanto ela custa?
É a remuneração da administradora, cobrada como percentual do bem e diluída nas parcelas. A lei não fixa teto, e o STJ confirmou na Súmula 538 que ela pode passar de 10%. No caso padrão, com 18%, ela soma R$ 81.365,52 no plano inteiro.
O que é fundo de reserva? Eu recebo de volta?
É uma reserva do grupo para cobrir inadimplência e falta de recursos para as contemplações. Se sobrar saldo no fim, ele é rateado entre os consorciados ativos no encerramento do grupo. Quanto sobra só se sabe no fim, por isso a calculadora o trata como custo.
O que é lance embutido?
É usar parte do próprio crédito para dar o lance. No exemplo desta página, um lance embutido de 30% no mês 6 tira R$ 90.000,00 da carta de R$ 300.000,00: chegam R$ 210.000,00 para comprar o bem, e as parcelas seguintes caem para R$ 1.413,84.
Lance embutido reduz a parcela ou o prazo?
O que o contrato disser: a Resolução BCB nº 285/2023 manda o lance quitar prestações vincendas na forma prevista no contrato. Quitando as últimas, o plano do exemplo acaba em 150 parcelas; reduzindo o valor, segue até o fim com parcelas menores. A calculadora faz as duas contas.
Vale a pena dar lance embutido?
Ele antecipa o bem, mas entrega menos dinheiro para comprá-lo. No exemplo, o custo em valor presente passa a -R$ 10.401,97, contra R$ 25.453,20 sem lance e contemplação no mês 60. Se o crédito líquido não compra o bem que você quer, o lance embutido obriga a completar com dinheiro próprio.
Quando vou ser contemplado?
Ninguém sabe, e nenhuma calculadora honesta promete. A contemplação é por sorteio ou por lance, e o lance vencedor depende do que os outros consorciados oferecem. Por isso o mês da contemplação é uma premissa sua: teste o melhor e o pior caso.
O que é trazer a valor presente e por que isso importa?
É converter pagamentos de datas diferentes em dinheiro de hoje, descontando pela mesma taxa. Sem isso, um real pago no mês 200 valeria o mesmo que um real pago hoje — e o consórcio, que concentra o crédito no futuro, seria comparado de forma injusta com o financiamento.
Que taxa de desconto devo usar?
O rendimento que o seu dinheiro teria em outro lugar, com risco parecido — em geral, uma aplicação de renda fixa que você realmente usaria. O caso padrão usa 10% ao ano como premissa de exemplo. Quanto maior a taxa, mais pesa receber o bem antes.
Que taxa do financiamento devo informar?
O custo efetivo total (CET) anual da proposta do banco, e não só a taxa de juros nominal. O CET já inclui tarifas e seguros obrigatórios do financiamento, que é o equivalente ao seguro e às taxas que a calculadora cobra do lado do consórcio.
Price ou SAC muda a comparação?
Muda. No caso padrão, em SAC o financiamento custa R$ 28.550,56 em valor presente; em Price, com parcela de R$ 3.353,92 (a última, que fecha o saldo, sai R$ 3.356,19), custa R$ 34.700,50. Na Price, o consórcio sai R$ 9.247,30 mais barato.
O financiamento não tem reajuste?
Nesta comparação, não: a taxa informada é tratada como custo efetivo total, sem correção do saldo. Financiamento imobiliário com saldo corrigido por índice precisa ter essa correção embutida na taxa informada para a comparação ficar justa.
Consórcio de carro e consórcio de imóvel são calculados do mesmo jeito?
Sim. A regra é a mesma — obrigações em percentual do preço do bem —, e o que muda é o índice que reajusta a carta: índice de custo de construção no imóvel, preço de referência do bem no veículo. Por isso esta página tem um seletor, e não duas páginas.
Quanto custa um consórcio de carro na prática?
No exemplo de veículo desta página — carta de R$ 90.000,00, 80 meses, 15% de administração —, o pagamento mensal (parcela mais seguro) começa em R$ 1.368,90 e termina em R$ 1.666,30. Contemplado no mês 24, o consórcio sai R$ 17.086,29 mais barato em valor presente.
Posso usar o FGTS no consórcio de imóvel?
A Resolução BCB nº 285/2023 prevê lance com recursos do FGTS, seguindo as regras do Conselho Curador e da Caixa. As condições de uso são as do FGTS, não as do consórcio — confira-as antes de contar com o saldo no lance.
O que acontece se eu desistir do consórcio?
O consorciado excluído não contemplado tem direito à restituição do que pagou ao fundo comum, calculada pelo percentual amortizado do valor do bem, quando for contemplado para esse fim (Lei 11.795/2008, art. 30). A restituição é do fundo comum: a taxa de administração do período em que você participou não entra nela. Esta calculadora não simula desistência.
O crédito do consórcio rende enquanto eu não uso?
Sim: a lei manda acrescentar ao crédito os rendimentos líquidos da aplicação financeira entre a data em que ele fica à disposição e a data em que você o usa. A calculadora supõe uso imediato, porque o rendimento depende de quanto tempo o crédito fica parado.
Por que a parcela real fica maior que a da simulação?
Porque muita simulação ignora o reajuste anual da carta e mantém o bem no valor de hoje até o fim. No caso padrão, sem reajuste, o último pagamento mensal seria R$ 1.800,54 e o total, R$ 370.854,00; com o reajuste, o último é R$ 3.930,36 e o total, R$ 556.609,63.
O resultado desta calculadora é garantido?
Não. Ele é tão bom quanto as premissas: índice de reajuste, mês de contemplação, taxa do banco e taxa de desconto são escolhas suas. Use a calculadora para comparar cenários, e o contrato e a proposta do banco para os números definitivos.

Calculadoras relacionadas

Quem compara consórcio e financiamento costuma simular os dois lados, e o financiamento do imóvel e o do carro têm páginas próprias. O saldo do FGTS pode entrar no lance do consórcio de imóvel ou na entrada do financiamento.

Aviso importante

Esta calculadora é informativa e educacional. O resultado é uma estimativa baseada nas premissas que você informa e não substitui o contrato, a proposta do banco nem aconselhamento financeiro.