Quitação Antecipada de Financiamento: quanto você economiza

Uma parcela de financiamento não é só dívida: é dívida mais os juros do tempo que falta até ela vencer. A parcela que vence no mês que vem carrega um mês de juros; a última do caso padrão, que vence em 1.080 dias, carrega os juros de todo esse prazo. Quem quita hoje não deveria pagar juros de um tempo que não vai mais existir — e é isso que o Código de Defesa do Consumidor garante quando fala em “redução proporcional dos juros”.

A forma de tirar esses juros é o valor presente. Para cada parcela, a pergunta é: que quantia, aplicada hoje à taxa do contrato, viraria exatamente o valor da parcela no dia do vencimento? Essa quantia é o valor de hoje da parcela. Somando os valores de hoje de todas as parcelas que faltam, chega-se ao saldo de quitação.

1. Pegue a taxa de juros do contrato, ao mês. É a taxa de juros remuneratórios que está no contrato, não o CET. Se o contrato só trouxer a anual, converta por equivalência: (1 + anual)^(1/12) − 1. No caso padrão, 1,8% ao mês, que equivalem a 23,8721% ao ano.
2. Conte o prazo até cada parcela. A próxima parcela vence em d dias; cada uma das seguintes, 30 dias depois da anterior. No caso padrão a primeira vence em 30 dias e a última em 1.080 dias.
3. Traga cada parcela para hoje. Divida a parcela por (1 + taxa)^(dias ÷ 30). No caso padrão, a primeira parcela de R$ 1.500,00 vale hoje R$ 1.473,48, e a última vale R$ 789,17: quanto mais longe, mais juros saem dela.
4. Some os valores de hoje. A soma dos valores presentes é o saldo de quitação: R$ 39.490,49 no caso padrão, contra R$ 54.000,00 das 36 parcelas pelo valor do carnê.
5. Compare com o que o banco informou. A diferença entre a soma das parcelas e o saldo de quitação são os juros que você deixa de pagar — R$ 14.509,51 no caso padrão. Se o banco pedir mais que o saldo calculado, peça a memória de cálculo.

A fórmula

Com parcela P, taxa mensal j, n parcelas restantes e a próxima vencendo em d dias:

• Prazo da parcela k: t = (d + 30 × (k − 1)) ÷ 30 meses.
• Valor de hoje da parcela k: P ÷ (1 + j)^t, arredondado ao centavo.
• Saldo de quitação: a soma dos n valores de hoje.
• Juros que você deixa de pagar: n × P − saldo de quitação.

Com d = 30, o prazo da parcela k é exatamente k meses, e o saldo de quitação é o mesmo que a fórmula da tabela Price devolveria para o saldo devedor: P × [1 − (1 + j)^−n] ÷ j. Com a próxima parcela a exatamente um mês, portanto, o saldo de quitação é o saldo devedor das parcelas que faltam. Entre dois vencimentos, a conta por dias ajusta o valor ao dia em que você paga.

Cada mês conta como 30 dias, a convenção do mês comercial. Cada parcela é arredondada ao centavo antes da soma, para que a tabela parcela a parcela some exatamente o total — o mesmo formato do demonstrativo de quitação.

O caso padrão, parcela por parcela

36 parcelas de R$ 1.500,00, 1,8% ao mês (23,8721% ao ano) e a próxima em 30 dias. A próxima parcela, de R$ 1.500,00, vence em 30 dias e vale hoje R$ 1.473,48; a última vence em 1.080 dias e vale R$ 789,17. Somando os 36 valores presentes: R$ 39.490,49.

Cada célula mostra o saldo de quitação e, entre parênteses, o desconto sobre a soma das parcelas. Leia a tabela nos dois sentidos: descendo, a taxa sobe e o desconto cresce, porque cada parcela futura carregava mais juros; para a direita, faltam mais parcelas e o desconto também cresce, porque mais parcelas estão longe do vencimento. Para o seu contrato, use a calculadora acima.

Imagine um carro financiado em parcelas fixas. O dono recebeu um dinheiro — uma rescisão, o 13º, a venda de outro bem — e pediu ao banco o valor para quitar o contrato. Antes de pagar, ele quer saber se o número faz sentido. Os dados vêm do carnê e do contrato; o valor do banco é hipotético, escolhido para mostrar a conferência.

1. Os dados. Parcela de R$ 1.200,00, 30 parcelas restantes, taxa de juros de 2,1% ao mês e próxima parcela em 12 dias.
2. Sem quitar. Ele pagaria R$ 36.000,00 até o fim do contrato.
3. Trazendo para hoje. A próxima parcela, que vence em 12 dias, vale hoje R$ 1.190,07. Somando todas, o saldo de quitação é R$ 26.842,47, e os juros que deixam de existir somam R$ 9.157,53.
4. Comparando. O banco informou R$ 27.000,00: R$ 157,53 acima do calculado.

Uma diferença não é, por si só, prova de erro do banco. Antes de reclamar, confira se a taxa digitada é a de juros e não o CET, se o número de parcelas exclui as já pagas, se há parcela vencida entrando no valor e em que data o banco calculou o saldo. Se tudo bater e a diferença continuar, peça por escrito a memória de cálculo: o banco é obrigado a fornecer as informações necessárias para a liquidação antecipada (Resolução CMN nº 5.004/2022, art. 6º).

É o erro que esta página existe para evitar, e ele sempre favorece o credor. Quem soma as parcelas restantes trata a última parcela, que no caso padrão vence em 1.080 dias, como se vencesse hoje. O art. 52, § 2º, do CDC afasta isso ao assegurar a liquidação antecipada “mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos”, e a Resolução CMN nº 5.004/2022 diz como fazer a redução: calculando o valor presente das parcelas com a taxa de juros pactuada no contrato.

No caso padrão, o desconto de R$ 14.509,51 equivale a 26,87% da soma das parcelas — o suficiente para pagar 9 parcelas inteiras. A última parcela sozinha tem R$ 710,83 de juros embutidos, porque vence em 1.080 dias; a primeira, só R$ 26,52.

Outros dois erros que mudam o valor

Usar o CET no lugar da taxa de juros. O Custo Efetivo Total soma IOF, tarifas e seguros à taxa de juros e por isso é maior que ela. Descontar as parcelas a uma taxa maior produz um saldo menor do que o correto. Com um CET hipotético de 2,2% ao mês no caso padrão, o saldo cairia para R$ 37.033,36, R$ 2.457,13 abaixo do correto. Parece bom, mas é um número que o banco não vai aceitar, e você pode se programar com dinheiro que não basta.

Dividir a taxa anual por 12. A taxa anual do contrato é efetiva: ela já é a mensal composta por doze meses. 23,8721% ao ano equivalem a 1,8% ao mês, e não a 1,9893%. Na calculadora, escolha “ao ano” ao lado do campo da taxa e a conversão é feita pela equivalência.

O pedido pode ser feito pelo aplicativo, pelo internet banking ou pela central do banco, como “boleto de quitação” ou “liquidação antecipada”. O valor vem para uma data: se você pagar depois dela, ele muda, porque cada dia que passa encurta o desconto de todas as parcelas. Por isso vale pedir o saldo para o dia em que o dinheiro vai estar disponível.

O que ter em mãos

• A taxa de juros do contrato, ao mês ou ao ano, no quadro de condições da cédula de crédito. Não confunda com o CET, que fica ao lado.
• O valor da parcela, como está no carnê, sem multa nem juros de atraso.
• Quantas parcelas faltam, contando só as que ainda vão vencer.
• A data do próximo vencimento, para contar os dias até ela.

Quando o valor do banco é diferente

Parte da diferença pode vir da contagem de dias: esta calculadora conta 30 dias por mês, e o banco pode contar os dias corridos entre as datas reais de vencimento. Parcelas vencidas também entram no valor do banco, com multa e juros de mora. Fora isso, a diferença pode estar na taxa usada no desconto. A Resolução CMN nº 5.004/2022 manda usar a taxa pactuada no contrato nas operações prefixadas com pessoas naturais, inclusive empresários individuais, microempresas e empresas de pequeno porte, e exige que isso esteja em cláusula específica do contrato. A regra não nasceu em 2022: desde 5 de maio de 2014 o art. 2º da Resolução CMN nº 3.516/2007, na redação dada pela Resolução CMN nº 4.320/2014, já exigia a taxa pactuada. Só em contrato assinado antes dessa data a cláusula pode ser outra: pela redação original daquele artigo, com mais de 12 meses a decorrer o desconto podia usar a Selic do dia do pedido somada ao spread da contratação. Leia a cláusula de liquidação antecipada do seu contrato.

Depois de pagar

Guarde o comprovante e peça o termo de quitação. No financiamento de veículo com alienação fiduciária, a quitação encerra a garantia, e o credor comunica a baixa do gravame ao Detran por sistema eletrônico. Confira no Detran do seu estado se a baixa aparece no registro do veículo antes de vender ou transferir o carro.

O desconto da quitação vem dos juros dos meses que faltam. A cada parcela paga, sobra um mês a menos para descontar, e o desconto encolhe. A tabela abaixo mostra o mesmo contrato do caso padrão em três momentos.

Quitar ou deixar o dinheiro aplicado

Quitar é, na prática, um investimento que rende a taxa do contrato, sem imposto e sem risco: cada real usado para quitar deixa de pagar 23,8721% ao ano no caso padrão. Deixar o dinheiro aplicado só compensa se o rendimento, já descontado o imposto de renda, passar dessa taxa. Faça a comparação com a taxa do seu contrato e com o rendimento líquido que você de fato recebe, e não com a taxa bruta anunciada pelo investimento.

O que a conta de juros não mede é a liquidez. Usar toda a reserva de emergência para quitar o carro deixa você sem colchão para um imprevisto, e um crédito tomado para cobri-lo teria juros próprios, a contar do zero. Se o dinheiro não cobre a quitação sem esvaziar a reserva, amortizar parte do saldo é outra opção — é outra conta, que esta página não faz.

Entre a primeira e a segunda linha da tabela, você paga mais 12 parcelas — R$ 18.000,00 — com os juros embutidos nelas. Esperar essas 12 parcelas para quitar, no caso padrão, significa abrir mão da diferença entre R$ 14.509,51 e R$ 6.975,70 de juros evitados.

Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), art. 52, § 2º

Assegura ao consumidor "a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos". É o direito de quitar antes e de não pagar os juros dos meses que ainda não correram.

Resolução CMN nº 5.004/2022, art. 7º

Manda a instituição usar "a taxa de juros remuneratórios pactuada no contrato para o cálculo do valor presente dos pagamentos" na liquidação antecipada, total ou parcial, das operações de crédito e de arrendamento mercantil financeiro contratadas a taxas prefixadas com pessoas naturais, empresários individuais, microempresas e empresas de pequeno porte. Em vigor desde 2 de maio de 2022, revogou os arts. 2º e 3º da Resolução nº 3.516/2007 e manteve a regra da taxa pactuada, que o art. 2º já trazia desde 5 de maio de 2014, na redação dada pela Resolução CMN nº 4.320/2014.

Resolução CMN nº 5.004/2022, art. 6º

Obriga a instituição a disponibilizar, "de forma tempestiva", as informações e os meios necessários para a liquidação antecipada, total ou parcial. É a base para pedir o saldo de quitação e a memória de cálculo.

Resolução CMN nº 3.516/2007, art. 1º

Proíbe a cobrança de tarifa em decorrência de liquidação antecipada nos contratos de crédito e de arrendamento mercantil financeiro firmados a partir da entrada em vigor da resolução, em dezembro de 2007, com pessoas físicas, microempresas e empresas de pequeno porte. Este artigo continua em vigor; os arts. 2º e 3º foram revogados.

O que esta página não calcula, e por quê

Não calculamos contrato pós-fixado, parcela em atraso nem parcelas de valores diferentes: nos três casos o saldo depende de dado que não está no carnê — o índice futuro, os encargos de mora do contrato, o valor de cada parcela. Também não tratamos seguro prestamista nem IOF, que não fazem parte da taxa de juros. Qualquer regra genérica aplicada aqui pareceria exata sem ser. E não calculamos amortização parcial: esta página é só da quitação total.